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「楽天カードとPayPayカード、基本還元率は同じ1%なのに何が違うの？」と疑問に思っていませんか。
この2枚は、日本を代表する2大ポイント経済圏のメインカードです。
楽天カードは楽天市場を中心とした楽天経済圏、PayPayカードはYahoo!ショッピングとPayPay経済圏にそれぞれ強みがあります。
この記事では、還元率・ECモールのポイント倍率・ポイントの使い道・保険など8項目を比較し、「自分にはどっちが合うか」を具体的な数字で判断できるようにまとめました。
＼ 年会費永年無料・SPU+2倍 ／
楽天カード公式サイトはこちら →楽天カードとPayPayカードの基本スペック比較
年会費・還元率・ブランドの違い
まずは両カードの基本スペックを一覧で確認しましょう。
| 項目 | 楽天カード | PayPayカード |
|---|---|---|
| 年会費 | 永年無料 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0%（100円=1pt） | 1.0%（200円=1pt） |
| EC特化還元 | 楽天市場で3%〜 | Yahoo!ショッピングで最大5% |
| 国際ブランド | Visa / Mastercard / JCB / AMEX | Visa / Mastercard / JCB |
| ポイント種類 | 楽天ポイント | PayPayポイント |
| 海外旅行保険 | 最高2,000万円（利用付帯） | なし |
| ETCカード | 550円（条件付き無料） | 550円 |
| カードデザイン | 80種以上 | ナンバーレス（シンプル） |
年会費と基本還元率はどちらも同じです。
ただし楽天カードは100円単位、PayPayカードは200円単位でポイントが付与されるため、少額決済では楽天カードのほうが取りこぼしが少なくなります。
基本還元率は同じ1%。差が出るのはECモール
普段の買い物（コンビニ・スーパー・ドラッグストアなど）では、どちらを使っても還元率1%で変わりません。
2枚の差が大きく開くのは、ECモール（通販サイト）での買い物です。
楽天カードは楽天市場で常時3%以上、PayPayカードはYahoo!ショッピングで最大5%の還元率になります。
つまり「どちらのECモールをよく使うか」が、カード選びの最大のポイントです。
楽天市場 vs Yahoo!ショッピング｜ポイント倍率シミュレーション
楽天市場でのSPU還元率シミュレーション
楽天カードを持つと、楽天市場での買い物がSPU+2倍になります。
さらに楽天モバイルや楽天銀行を組み合わせるとSPUが積み上がり、還元率はどんどん上がります。
| SPU構成 | 楽天市場還元率 |
|---|---|
| 楽天カードのみ | 3% |
| +楽天モバイル | 5% |
| +楽天銀行引落 | 6% |
| +楽天証券積立 | 7% |
楽天カード+楽天モバイル+楽天銀行の3つだけで、楽天市場の還元率は6%以上になります。
PayPayカードでは楽天市場のSPUは一切適用されないため、楽天市場ユーザーは楽天カード一択です。
Yahoo!ショッピングでの還元率と条件
PayPayカードでYahoo!ショッピングを利用すると、以下の還元が受けられます。
| 還元要素 | 還元率 |
|---|---|
| 基本付与 | 1% |
| ストアポイント | 1% |
| Yahoo!ショッピング利用特典 | 3% |
| 合計（通常会員） | 5% |
| +LYPプレミアム加入 | +2%（合計7%） |
Yahoo!ショッピングでの最大5%は魅力的ですが、LYPプレミアム（月額508円）に加入しないと7%には届きません。
楽天カードなら追加費用なしでSPU+2倍の3%、楽天モバイルを使っていれば5%以上になる点は覚えておきましょう。
月3万円の通販で年間ポイント差はいくら？
月3万円をECモールで買い物した場合の年間ポイントを比較してみます。
| 利用ECモール | 楽天カード | PayPayカード |
|---|---|---|
| 楽天市場で月3万円 | 10,800pt（3%） | 3,600pt（1%） |
| Yahoo!ショッピングで月3万円 | 3,600pt（1%） | 18,000pt（5%） |
それぞれが得意なECモールを使えば、年間約4,800pt〜14,400ptの差がつきます。
普段よく使うECモールでカードを選ぶのが、最も合理的な判断方法です。
＼ 楽天経済圏を始めるなら ／
楽天カード公式サイトはこちら →楽天ポイント vs PayPayポイント｜使い道の違い
楽天ポイントの使い道と汎用性
楽天ポイントの強みは、使える場所の多さです。
- 楽天市場・楽天トラベルなど楽天サービス全般
- 楽天ペイ加盟店（コンビニ・ドラッグストア・飲食店など）
- 楽天カードの支払い充当
- 楽天証券での投資（ポイント投資）
- マクドナルド・ファミリーマート・ミスドなど楽天ポイントカード加盟店
通常ポイントは有効期限が「最後にポイントを獲得した月から1年間」で、楽天サービスを使い続ける限り実質無期限です。
オンラインでもリアル店舗でも幅広く使えるため、「ポイントを貯めても使い道がない」ということがほとんどありません。
PayPayポイントの使い道と強み
PayPayポイントは、PayPayでの支払い時に自動で充当されるのが特徴です。
- PayPay加盟店での支払い（コンビニ・スーパー・飲食店など）
- Yahoo!ショッピング・PayPayフリマでの買い物
- PayPay証券での資産運用
PayPayの加盟店数は国内トップクラスで、実店舗での利便性は高いといえます。
ただし、楽天ポイントのような「カード支払いへの充当」はできないため、使い道はPayPayアプリ経由に限られます。
ポイントの汎用性では、楽天ポイントがやや優位です。
保険・クレカ積立・その他の比較
海外旅行保険は楽天カードだけ
保険の面では、大きな差があります。
| 保険項目 | 楽天カード | PayPayカード |
|---|---|---|
| 海外旅行傷害保険 | 最高2,000万円 | なし |
| 傷害治療費用 | 200万円 | なし |
| 疾病治療費用 | 200万円 | なし |
PayPayカードには海外旅行保険が一切ついていません。
年に1回でも海外旅行に行く人にとって、楽天カードの傷害治療200万円は大きな安心材料です。
保険のためだけでも楽天カードを持つ価値があるといえるでしょう。
クレカ積立はどちらも対応
投資信託のクレカ積立は、どちらも月10万円まで対応しています。
| 項目 | 楽天カード | PayPayカード |
|---|---|---|
| 対象証券 | 楽天証券 | PayPay証券 |
| 月上限 | 10万円 | 10万円 |
| 還元率 | 0.5〜1.0% | 0.7% |
楽天カードは代行手数料が年率0.4%以上の銘柄で1.0%還元となるため、条件次第ではPayPayカードより有利です。
ただし、どちらも大きな差ではないので、積立だけでカードを選ぶ必要はありません。
【判定フロー】あなたに合うのはどっち？
既に楽天 or PayPayを使っているかで決まる
カード選びで最も重要なのは、「今どちらのサービスを多く使っているか」です。
楽天カードが向いている人
- 楽天市場で月1回以上買い物をする
- 楽天モバイル・楽天銀行を使っている（or 興味がある）
- 海外旅行に年1回以上行く
- ポイントの使い道を幅広く持ちたい
PayPayカードが向いている人
- Yahoo!ショッピングで月1回以上買い物をする
- PayPayをメインのスマホ決済にしている
- ソフトバンク・ワイモバイルを契約している
- 海外旅行にはほとんど行かない
ポイントは「よく使う経済圏で貯めて使う」のが最も効率的です。
中途半端に分散させると、どちらの経済圏でもメリットを最大化できなくなります。
どちらも使っていない人は楽天カードがおすすめ
もしまだどちらの経済圏にも入っていないなら、楽天カードから始めるのがおすすめです。
理由は3つあります。
- 楽天市場の品揃えが圧倒的で、日用品から家電まで何でも揃う
- 楽天モバイル・楽天銀行と組み合わせるとSPUで年間数万ptの差がつく
- 海外旅行保険が無料でついてくる（PayPayカードにはない）
楽天経済圏はSPUの仕組みで「使えば使うほど得になる」設計になっています。
まずは楽天カードを1枚作って、楽天市場でのポイント還元を体験してみてください。
＼ 年会費無料で今すぐ申し込み ／
楽天カード公式サイトはこちら →まとめ｜迷ったら楽天カードから始めよう
楽天カードとPayPayカードは、基本還元率こそ同じ1%ですが、経済圏としての特徴が大きく異なります。
- 楽天市場をよく使う or 楽天経済圏に興味がある → 楽天カード
- Yahoo!ショッピング・PayPayがメイン → PayPayカード
- まだどちらも使っていない → 楽天カードから始めるのがおすすめ
とくに海外旅行保険は楽天カードにしかない大きなメリットです。
年会費無料でありながら傷害治療費用200万円の保険が利用付帯でついてくるため、旅行好きの人は楽天カード一択といえるでしょう。
楽天カードのメリットをさらに詳しく知りたい人は、以下の記事もあわせてどうぞ。
楽天カードのメリット・デメリット｜10年使って分かった本音レビュー
＼ 年会費永年無料・SPU+2倍 ／
楽天カード公式サイトはこちら →
